Что такое рассрочка, используемые условия, плюсы и минусы таких выплат, отличия от кредита
Порой возникает необходимость в приобретении каких-либо товаров, но требуемой для этого суммы денег у человека нет. В этом случае и следует ознакомиться с тем, что такое рассрочка, на каких условиях она предоставляется, что нужно для этого. Этот вид финансовых отношений имеет свои особенности, достоинства и недостатки.
Рассрочка – что это?
Не следует путать это понятие с кредитом. Рассрочка – это выплата частями покупателем полной стоимости приобретенных товаров либо услуг в течение определенного времени. Порядок расчета, его сроки, сумма регулярных периодических выплат указываются в договоре между сторонами сделки купли-продажи. На государственном уровне такие финансовые отношения регламентируются Гражданским кодексом.
Что такое карта рассрочки?
В настоящее время ее предлагают стать многие банки. Владелец карты может приобретать товары или услуги за деньги в рассрочку на ту сумму, которая на нее зачисляется финансовым учреждением. С нее производится полная оплата необходимой стоимости продавцу, после чего ее держатель частями выплачивает долг банку. Периодический (чаще ежемесячный) взнос рассчитывается путем деления общей суммы на равные части. Период, в течение которого должен быть закрыт долг, определяется финансовым учреждением и заранее оговаривается с заемщиком.
Условия рассрочки
У разных финансовых учреждений условия могут отличаться, но в большинстве случаев они такие:
- Оплата частями за товар или услугу – возможность, которая чаще предоставляется лицам возрастом 21-60 лет.
- Клиентам младше 21 года либо старше 60 лет рассрочка может быть предоставлена, но на условиях ограничения стоимости услуг либо товара и сроков ее выплаты. Они устанавливаются на усмотрение продавца. Последний же может потребовать и участия в сделке поручителя со стороны покупателя.
- Одним из условий предоставления рассрочки является первый взнос определенной суммы, которая составляет 20-30% от цены товара или услуги.
- Для получения возможности оплаты частями нужно предоставить пакет необходимых документов.
Плюсы и минусы рассрочки
Такой способ взаимодействия является обоюдно выгодным – продавец реализует свой товар или услугу, а покупатель имеет возможность произвести оплату в полном объеме не сразу. С учетом того, что такое рассрочка, больше преимуществ она дает второму, потому она не предусматривает необходимости переплачивать за счет отсутствия или минимизации процентной ставки. Продавец же принимает риск несвоевременной оплаты или ее полного отсутствия.
Плюсы такого способа взаимодействия:
- Для оформления сделки требуется минимальный пакет документов от покупателя.
- Рассрочка оформляется быстро.
- Многие продавцы позволяют клиенту самому устанавливать сроки выплаты.
- Покупатель может пользоваться приобретенным товаром или услугой сразу. Например, если человек приобретает телевизор в рассрочку, он может начать им пользоваться в день оформления сделки, а выплаты производить после, в установленные сроки.
Есть у оплаты частями и свои минусы:
- При совершении сделки требуется внесение первоначального взноса.
- Чаще продавцы устанавливают небольшие сроки погашения долга – 1-12 мес. В зависимости от стоимости товара они могут быть увеличены до 3-х лет.
- Учитывая, что такое рассрочка, и то, что она выплачивается без процентов или с минимальным процентом, продавцы, которые ее предоставляют, могут идти на хитрость – изначально завышать цену на товар или услугу. Потребителю рекомендуется хорошо изучить ценовую политику рынка в нужном сегменте.
Чем отличается рассрочка от кредита?
Существует ряд нюансов, которые демонстрируют отличия между этими видами займов:
- Условия оформления сделки. Если способ взаимодействия – оплата частями, то предоставляется рассрочка без банка, при которой ее участниками выступают покупатель и продавец. При оформлении кредита в договоре фигурируют такие стороны как банк и заемщик.
- Для получения рассрочки нет необходимости предварительно подавать заявку, ожидать одобрения, как в случае с кредитом.
- Рассрочка оформляется на оплату товаров и услуг, например, если есть желание взять холодильник в рассрочку. Кредит может быть оформлен как с этими же целями, так и с целью взять у банка деньги наличными.
- При рассрочке обязателен первый взнос, а при кредитовании в нем чаще нет необходимости.
- При оформлении кредита банк устанавливает процентную ставку, которая может достигать 25-30%. В случае рассрочки она отсутствует либо является минимальной.
- Рассрочка дается на 1-12 мес. (максимум 3 года). Договор кредитования с банком может быть составлен на срок до 5 и более лет.
- На условиях рассрочки продавец может выдвинуть в качестве обязательного условия необходимость приобретения клиентом сопутствующих товаров и услуг. При кредитовании может возникнуть только требование оплатить страховку, но в ряде случаев и этого можно избежать.
Где можно оформить рассрочку?
Алгоритм этой процедуры не является сложным. Например, человек решил купить диван в рассрочку. Есть несколько вариантов того, где это можно сделать:
- Магазин. Изучив рынок и оценив предложения, проанализировав, что такое выгодная рассрочка и где таковую можно получить, клиент обращается к выбранному продавцу и приобретает нужный товар.
- Интернет-магазин. В настоящее время многие продавцы, работающие в режиме онлайн, готовы предоставить рассрочку. Оформление договора может производиться посредством электронной либо обычной почты.
- Банк. В финансовом учреждении можно оформить карту рассрочки, оплатив с нее товар с последующей выплатой долга не продавцу, а банку.
Что можно купить в рассрочку?
Список возможных приобретений обширен. В настоящее время даже квартира в рассрочку является доступным вариантом. В список входят и такие востребованные группы товаров:
- Предметы бытовой, электронной техники (холодильник, телевизор, микроволновая печь и так далее).
- Мебель (кухонные гарнитуры, обеденные группы, мебель для спален, залов, гостиных, офисная мебель).
- Услуги косметологии и медицины.
- Гаджеты и аксессуары. Например, это могут быть такие товары в рассрочку как мобильный телефон, планшет, компьютер, чехлы на мобильные устройства, гарнитуры.
- Ювелирные изделия.
- Строительные материалы, сантехника.
- Оборудование для предпринимательской деятельности.
Как оформить рассрочку?
Процедура простая и включает такие этапы:
- Выберите необходимый товар в магазине, где предоставляется возможности оплаты частями.
- Обратитесь к сотрудникам магазина для оформления рассрочки.
- Внесите первоначальный взнос, заключите договор с продавцом.
- Ежемесячно вносите платеж в обозначенной сумме в кассу магазина.
Если пользуетесь услугами банка, расчет производится сразу с карты рассрочки. Товар клиент получает на руки после оплаты. В этом случае важно учитывать, как выбрать карту рассрочки. Обратите внимание на такие нюансы:
- Лимит суммы.
- Стоимость обслуживания. Во многих банках оно бесплатное.
- Количество магазинов-партнеров, в которых можете приобрести товары. Чем их больше, тем лучше.
- Наличие возможности совершать покупки не только у партнеров. Это расширит область применения карты рассрочки.
- Сумма штрафа в случае несвоевременного погашения долга. Она может выражаться в фиксированной сумме либо в процентах.
Какие документы нужны на рассрочку?
Их список меньше по сравнению с пакетом, необходимым для кредитования. Например, если оформляется беспроцентная рассрочка или сделка с минимальным процентом, нет необходимости в предоставлении справки, подтверждающей платежеспособность клиента, с места работы, формы 2-НДФЛ. Для оформления понадобятся такие документы:
- Паспорт государственного образца.
- Второй документ подтверждения личности (например, водительское удостоверение).
- Идентификационный код.
- Договор.
Что будет, если не платить рассрочку?
Продавцы и финансовые учреждения стараются максимально обезопасить себя от недобросовестных потребителей. Например, у клиента есть машина в рассрочку или какой-либо другой товар. В договоре указываются все данные о сроках и суммах регулярных платежей. Подписывая его, клиент обязуется выполнять обозначенные требования. Если этого не происходит, продавец имеет право обратиться в арбитражный суд с требованием погасить долг и выплатить неустойку. Последняя может составлять 0,03% суммы долга в сутки. К недобросовестному клиенту могут применяться и дополнительные штрафы.
